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出了很多段子手：一月的蝙蝠，二月的鸡，三月的我们变穷B，年前一毛没剩，年后一分没挣，等疫情结束以后，我带上你，你带上碗，你负责哭，我负责喊，我们一起当老板！走起！

这次疫情也让很多人认识到了保险的重要性，拿钱救命，拿命换钱。

人们工作为了收入，收入为了生活，当一些不能回避和抗拒的风险来临，影响收入的时候，注定会影响生活。保险所保护的，不过是如此。

但确实，很多找我们咨询保险的人都是已经发生风险的群体，很多都已经患病或者发生了意外，他们寄希望于借助保险可以弥补经济损失。但很多时候，我们爱莫能助。

当你知道自己可以确定用到保险的时候，大多数时候肯定已经不能买保险了。这也是保险的逻辑。

我们不应该以赌徒的心态看待保险这件事，也有很多人问我们，如果我没有发生风险，保险没用上不就亏了吗？保险没用上，可以确定您没有遇到意外或者罹患疾病，您的人生是美满幸福的，这难道是亏了吗？

还有人觉得即便是发生风险了，比如已经患病了，就愣说没病，就愣买，等着拿保险理赔金。也有一些个别的无良销售跟客户说，没事，你不用写这些，反正保险公司查不出来。

真的是这样吗？本期我们就来看看，保险公司是怎么防止别人骗它的吧。

谁在调查？调查什么？

保险公司都有非常完整并且富有经验的理赔和核查部门。这些部门的人员要收集、整理保险事故有关的材料，核实保险事故的真实性，辨别是否有保险欺诈行为，以此保护诚实投保人的利益。

对于健康类产品，保险公司主要是通过两条途径来获知投保人的既往病史：

一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，这也是重要的调查渠道。因为我国医疗记录共享机制还不是很完善，因此社保和新农合的医疗记录是保险公司调查的重中之重。

二是其他商业保险公司的理赔记录。大部分保险公司之间有合作关系，随着网络的建立和完善，这种方式会越来越普遍。如果因为恶意骗保记录或者有不正常的大额投保嫌疑的话，也是可以查到记录的。

因此，如果将社保卡借与他人使用过，对于投保来说是非常麻烦的，我国现在已经实施了电子病历，门诊病历保存不少于15年，住院病历保存不少于30年。特别是一些与重疾有关联的购药或者治疗记录，就会成为核保和理赔的隐患和障碍。

当然，也不是完全没有办法解决。您如果社保卡别人盗用，但自己确实是健康群体，可以要求保险公司体检，或者拿着近期的权威机构的体检结果投保，以此证明自己的健康情况，健康，是投保最大的资本。具体的情况还是要跟专业的保险顾问咨询，以顺利的完成投保。

保险公司真的是不讲理吗？

很多人会觉得交保费的时候容易，但理赔的时候可麻烦了，你保险公司收钱的时候不查，等要理赔了你跑来查个我底掉。

实际上，从我们经手的理赔案例经验来看，理赔并没有那么麻烦。但是因为很多人是第一次理赔，不知道要准备哪些材料，甚至有的人理赔时连身份证都不带，就会觉得理赔很繁琐。

另一方面，毕竟购买保险的人要比出险的人多的多，如果对每个投保人都做繁琐的保前调查，也是一种资源的浪费，这些人工成本反而会转嫁到保费上，完全没有必要。

对于一些高保额的保单，会做家庭财务情况、巨额外债情况、是否有不良信贷行为记录等调查和告知，但最终还是以客户投保时的告知为原则。因为保险是最大诚信原则的公平契约，既要做到对您公平，也要做到对其他投保人的公平，所以您也不要觉得是多余的工作。

因此，保险公司重点调查的对象是高保额的投保人，保额和财产状况的匹配度，健康告知有异常等情况，您月薪3000，投保一个亿的人身意外，您到底是想干嘛。保险公司还会根据理赔金额的大小、理赔申请的时间（出险时间和报案时间相隔太久）、骗保的可能性（投保和理赔的时间间隔太近）、来决定是否严格调查。

因此，只要在投保时如实告知，就可以在投保前避免理赔纠纷的发生，保险调查对诚实的投保人也没有影响。

如实告知的重要性

如实告知是投保健康险必要的环节之一，也是让一些客户非常纠结的环节，比如经常有客户这样问：投保的时候没告知，要求体检了，但是体检通过了，这怎么算？

 这种情况确实比较常见，有些客户已经知道自己身体有一些小问题，如慢性病史，但是故意没有告知，结果被抽到体检了，但是体检结果没有异常，以标准体承保了。

这种情况会有一定的理赔隐患，因为特别是慢性病，不可能是一天形成的，只要有就医记录或者是病史，保险公司有可能拒赔。

当然有人会搬出不可抗辩条款来说事，不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，保险人的合同解除权超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

在实际的纠纷结果中，这个条款确实是非常向消费者倾斜的，大部分都是消费者胜诉的例子，特别是这种在投保时还体检过了的客户，还是有很大的把握获得理赔的。但是，这绝对不是百分之百的，因为败诉的例子也有，特别是一些高保额，投保和理赔时间很短的理赔案例，刚买了，过了等待期就理赔，也有很多败诉的案例。

因此，投保时如实告知是让保险公司哑口无言的最佳方案。如果您现在健康状况达不到完全健康体的标准，那可以在专业保险顾问的指导下，多家保险公司一起投保，看哪家保险公司对于客户的核保结果最有利，以此来觉得投保哪家公司。

哪些告知不用太纠结？

Q:

投保告知最大的原则就是？

A:

问到的事，如实说，没问到的事，不用说。

自己知道的事，如实说，自己也不知道的事，就当没有，不用说。

比如，不知道自己有病没病，没看过，也没确诊过，但是身体确实没有问卷中的任何症状，那可能就是心病，就当没病。

还有一些可变化量，比如住址，收入，体重，血压，BMI指数等，不用特别纠结，只要不是特别离谱的数据，您都是相扑了愣说型男，那不行。但是这些变量都是会变化的，您可以选择在最佳状态的时候投保，投保后也有让自己的生活在一个健康水平上即可，但这些也需要在专业保险顾问的指导下完成，另外一些已经变更了的必须信息，比如地址，缴费银行卡，受益人等，也需要及时的去做保全变更。

想骗保险公司没那么容易，但保险公司想拒保诚信投保人，门也没有！​​​​